Ein Unternehmen zu gründen ist schwer. Es am Laufen zu halten, ist noch schwieriger.
Um das Unternehmen am Laufen zu halten, muss man oft über genügend Geld verfügen, um die kurz- und langfristigen Geschäftsausgaben zu decken. Junge Unternehmen können nur selten genügend Einnahmen erzielen, um dies aus eigener Kraft zu tun. Deshalb spielen Kredite eine so wichtige Rolle auf dem Weg eines Start-ups.
Geschäftskredite sind eine Art der Unternehmensfinanzierung, die Ihnen helfen kann, Ihr Unternehmen am Laufen zu halten und zum Erfolg zu führen.
In diesem Leitfaden erfahren Sie alles, was Sie über befristete Kredite wissen müssen, z. B. wie sie funktionieren, wann sie für Sie geeignet sind und wie Sie sie beantragen. Wir gehen auch auf alternative Lösungen ein, die für Ihr Unternehmen besser geeignet sein könnten.
Was ist ein befristeter Geschäftskredit?
Bei einem Terminkredit leiht sich ein Unternehmen einen Pauschalbetrag für einen bestimmten Zeitraum von einem Finanzinstitut - z. B. einer Bank - zu einem vereinbarten Zinssatz, um ihn als Betriebskapital für seine Geschäftsausgaben zu verwenden.
Im Folgenden finden Sie einige wichtige Hinweise für kurzfristige Geschäftskredite:
- Tilgungs- und Zinszahlungen. Jeden Monat zahlen Sie einen Pauschalbetrag, der einen Teil des geliehenen Kapitals und die aufgelaufenen Zinsen enthält.
- Feste vs. variable Kreditzinsen. Der Zinssatz, den Sie für ein langfristiges Geschäftsdarlehen zahlen, ist entweder fest oder variabel. Ein fester Zinssatz bedeutet, dass Ihre regelmäßigen Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Kredits gleich bleiben, während ein variabler Zinssatz bedeutet, dass sich Ihre Zahlungen im Laufe der Zeit ändern können.
- Die "Laufzeit" des Kredits ist unterschiedlich. Die Laufzeit gibt an, wie lange Sie den Kredit zurückzahlen müssen. Sie reicht von einem bis zu zehn Jahren, manchmal auch länger. Die Rückzahlungsfristen lassen sich in kurz-, mittel- und langfristige Darlehen unterteilen (mehr dazu später).
- Gesicherte vs. ungesicherte Laufzeitdarlehen. Bei einem besicherten Kredit bietet der Kreditnehmer dem Kreditgeber Sicherheiten (etwas von Wert) für den Fall, dass er den Kredit nicht zurückzahlen kann. Ein unbesicherter Kredit erfordert keine Sicherheiten, hat aber oft einen höheren Zinssatz, weil er für den Kreditgeber risikoreicher ist.
Ein Beispiel für die Funktionsweise eines Geschäftskredits
Nehmen wir an, ein Fensterreinigungsunternehmen möchte bei seiner Bank ein Geschäftsdarlehen in Höhe von 50.000 $ aufnehmen. Das Unternehmen benötigt das Geld für den Kauf von Sicherheits- und Reinigungsgeräten, um in zwei neue Ballungsgebiete expandieren zu können.
Im Darlehensvertrag kann festgelegt werden, dass das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zu einem Zinssatz von 7 % pro Jahr zurückgezahlt werden muss.
In diesem Fall müsste der Unternehmer 60 Monate lang feste Tilgungsraten in Höhe von 990,06 USD pro Monat leisten, um das Darlehen vollständig zurückzuzahlen.
Profi-Tipp: Wenn Sie die Rückzahlungsbedingungen für Ihr Darlehen planen, sollten Sie nicht mit Bleistift und Papier arbeiten, sondern einen Online-Rechner verwenden, um schneller und genauer zu arbeiten.
Wie nutzen kleine Unternehmen befristete Kredite?
Wenn es um die Finanzierung von Kleinunternehmen geht, gehören Terminkredite zu den vielseitigsten Finanzierungsmöglichkeiten, die es gibt. Sie können für eine Vielzahl von Geschäftszwecken verwendet werden, wie z. B.:
- Einkauf von Lagerbeständen oder Vorräten
- Reparatur, Wartung oder Aufrüstung von Geräten und Maschinen
- Investitionen in Marketing- oder Werbekampagnen
- Einstellung neuer Mitarbeiter oder Investition in Tracking-Tools wie Toggl oder Toggle-Alternativen
- Eröffnung eines neuen Standorts
- Renovierung der derzeitigen Räumlichkeiten
Arten von befristeten Darlehen für Unternehmen
Der größte Unterschied zwischen den verschiedenen Arten von Terminkrediten ist die Rückzahlung. Es gibt drei Arten von Rückzahlungsfristen.
- Kurzfristige Geschäftskredite
- Geschäftskredite mit mittlerer Laufzeit
- Langfristige Unternehmensdarlehen
Jedes dieser Kleinunternehmensdarlehen weist unterschiedliche Merkmale auf, die auf die verschiedenen Bedürfnisse der Unternehmen zugeschnitten sind.
Schauen wir uns die wichtigsten Unterschiede zwischen beiden an.
- Kurzfristige Kredite haben eine Rückzahlungsfrist von ein oder zwei Jahren. Sie haben in der Regel höhere Zinssätze(8-13 %), aber die gute Nachricht ist, dass Sie nicht unbedingt eine hohe Bonität benötigen, um sich zu qualifizieren. Diese Darlehen eignen sich am besten für Unternehmen mit starkem Cashflow und Sicherheiten, die eine schnelle Anschaffung tätigen oder schnell expandieren möchten. Bedenken Sie jedoch, dass Ihre monatliche Rate höher ist.
- Ein mittelfristiges Darlehen hat eine Rückzahlungsfrist von 2-5 Jahren. Die Zinssätze sind niedriger als bei kurzfristigen Darlehen, aber Sie brauchen eine gute Bonität, um sich zu qualifizieren. Diese Darlehen eignen sich am besten für Unternehmen, die bereits etabliert sind und über einen starken Cashflow verfügen, aber einen größeren Geldbetrag benötigen, z. B. für die Finanzierung von Ausrüstung.
- Ein langfristiges Darlehen hat eine Rückzahlungsfrist von 5-10 Jahren, manchmal auch länger. Die Zinssätze sind niedriger als bei mittelfristigen Darlehen, aber Sie brauchen eine ausgezeichnete Bonität, um sich zu qualifizieren. Traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften bieten diese Darlehen für größere Geschäftsausgaben wie Immobilienkäufe oder umfangreiche Erweiterungen an.
Wie Sie den richtigen Kredit für Ihr Unternehmen wählen
Da Sie nun die verschiedenen Arten von Terminkrediten kennen, können Sie entscheiden, welcher für Ihr Unternehmen der richtige ist. Dies geschieht am besten unter Berücksichtigung der folgenden drei Faktoren:
- Die Bedürfnisse Ihres Unternehmens. Wofür wollen Sie das Darlehen verwenden? Wollen Sie ein kurzfristiges Projekt finanzieren oder brauchen Sie eine längerfristige Lösung? Anhand Ihrer Antwort können Sie feststellen, welche Art von Darlehen für Sie geeignet ist.
- Der Cashflow Ihres Unternehmens (wie Sie sich die Rückzahlung leisten können). Verfügen Sie über einen starken Cashflow? Wenn nicht, sollten Sie einen kurzfristigen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz in Betracht ziehen, um Ihr Unternehmen nicht zu belasten, so verlockend eine höhere Kreditaufnahme auch sein mag.
- Ihre persönliche Kreditwürdigkeit. Ihre Kreditwürdigkeit entscheidet mit darüber, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen und wenn ja, welchen Zinssatz Sie zahlen müssen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht optimal ist, sollten Sie einen kurzfristigen Kredit oder andere Kreditoptionen in Betracht ziehen, damit Sie Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie einen weiteren Kredit beantragen.
Wer kommt für ein befristetes Darlehen in Frage?
Jedes Unternehmen kann ein langfristiges Darlehen beantragen und erhalten, wenn es nachweisen kann, dass das geliehene Geld in guten Händen ist, sinnvoll verwendet wird und gute Aussichten auf eine rentable Rendite hat.
Zwar können die Qualifikationen von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren, doch gibt es einige grundlegende Überlegungen, die für alle Institutionen gelten.
Der Kreditgeber wird nach folgenden Kriterien suchen:
- eine solide Geschäftskreditgeschichte (damit man darauf vertrauen kann, dass Sie den Kredit zurückzahlen)
- Gesunder Cashflow (Gewissheit, dass Sie nicht in Schulden ertrinken)
- Ausstehende Schulden (um einen Überblick über Ihre sonstigen Verbindlichkeiten zu erhalten, die sich auf Ihre finanziellen Verpflichtungen gegenüber dem Unternehmen auswirken könnten)
Darüber hinaus können einige Kreditgeber Sicherheiten wie Immobilien oder Ausrüstungen verlangen, um sich für ein gesichertes Darlehen zu qualifizieren.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie die Voraussetzungen erfüllen, sprechen Sie am besten mit einem Banker oder Finanzinstitut über Ihre Möglichkeiten. Sie können Ihnen dabei helfen, die richtige Kreditart für Ihr Unternehmen zu finden und Sie durch das Antragsverfahren begleiten.
Wann ist ein Terminkredit nicht das Richtige für mich?
Auch wenn befristete Darlehen für viele Unternehmen zum Standard gehören, sind sie nicht für jeden die am besten zugängliche oder am besten geeignete Finanzierungsoption.
Hier sind einige Fälle, in denen ein Terminkredit für Ihr Unternehmen unerreichbar oder ungeeignet sein könnte:
- Wenn Sie eine schlechte Bonität haben. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 640 liegt, werden Sie Schwierigkeiten haben, sich für ein langfristiges Darlehen zu qualifizieren. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, sind die Zinssätze hoch, was die Rückzahlung erschweren kann. Sie sollten sich nach anderen Finanzierungsmöglichkeiten umsehen, z. B. nach einem kurzfristigen Kredit oder einer Kreditlinie.
- Wenn Sie schnell Geld brauchen. Bei langfristigen Krediten kann es Wochen oder sogar Monate dauern, bis sie genehmigt und finanziert werden. Wenn Sie schnell Geld brauchen, sollten Sie einen kurzfristigen Kredit oder eine Kreditlinie in Betracht ziehen, die innerhalb weniger Tage genehmigt und finanziert werden können.
- Wenn Sie ein Start-up oder ein neues Unternehmen sind. Existenzgründer und neue Unternehmen haben es oft schwer, sich für herkömmliche Kredite zu qualifizieren, da sie keine Erfolgsbilanz vorweisen können, die für die Kreditvergabe ausreicht. Wenn Sie ein Start-up oder ein neues Unternehmen sind, sollten Sie sich nach anderen Finanzierungsmöglichkeiten umsehen.
Verwandt: Der vollständige Leitfaden für Start-up-Darlehen im Jahr 2022
Beantragung von Terminkrediten
Bevor Sie ein langfristiges Darlehen beantragen, sollten Sie sich gut vorbereiten. In diesem Abschnitt stellen wir Ihnen einige bewährte Verfahren vor, mit denen Sie ein befristetes Darlehen für Ihr Unternehmen auf die richtige Weise beantragen können, damit Sie das Beste daraus machen können.
1. Kennen Sie Ihre Darlehensgeber
Beginnen Sie mit der Suche nach potenziellen Kreditgebern. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Banken zwar günstige Zinssätze anbieten, die Antrags- und Genehmigungsverfahren aber zu langwierig und komplex für Ihre Situation sind.
Es gibt Online-Kreditgeber, die vielleicht besser zu Ihnen passen - aber das werden Sie erst herausfinden, wenn Sie etwas recherchiert haben. Für Unternehmen mit Sitz in den USA ist die Small Business Administration (SBA) eine hervorragende Quelle, um Kreditgeber zu finden, die mit Unternehmen Ihrer Größe zusammenarbeiten.
2. Legen Sie fest, wofür Sie das Darlehen benötigen
Bevor Sie sich um einen Kredit bemühen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wie viel Geld Sie benötigen und wofür Sie es verwenden werden. In manchen Fällen müssen Sie den Kreditgebern sogar einen strukturierten Fahrplan oder Geschäftsplan vorlegen.
Auf diese Weise können Sie feststellen, welche Art von Darlehen für Sie geeignet ist, und die Angebote verschiedener Kreditgeber leichter vergleichen.
3. Bringen Sie Ihre persönliche und geschäftliche Kreditwürdigkeit auf Vordermann
Sowohl Ihr persönlicher als auch Ihr geschäftlicher Kreditscore kann einer der wichtigsten Faktoren bei der Kreditvergabe sein, da er Aufschluss über die finanzielle Gesundheit Ihres Unternehmens geben kann.
Es ist wichtig zu wissen, wie es um Ihre Kreditwürdigkeit bestellt ist, bevor Sie mit dem Einkaufen beginnen. Über AnnualCreditReport.com können Sie alle 12 Monate eine kostenlose Kopie Ihres Kreditberichts von jeder der drei großen Kreditauskunfteien - Experian, Equifax und TransUnion - erhalten.
4. Halten Sie Ihre Finanzdaten bereit
Neben Ihrer Kreditwürdigkeit werden Kreditgeber auch andere finanzielle Faktoren berücksichtigen, wenn sie Sie für einen Kredit in Betracht ziehen, z. B. Ihre Jahreseinnahmen, Ihren Cashflow und den Verschuldungsgrad (Debt-to-Equity). Es ist wichtig, dass Sie sich über diese Zahlen im Klaren sind, bevor Sie einen Kredit beantragen, damit Sie sich im bestmöglichen Licht präsentieren können.
5. Zusätzliche Kosten vorhersehen
Es gibt noch einige andere Kosten, mit denen Sie rechnen sollten, wenn Sie einen Kredit mit fester Laufzeit aufnehmen. Wenn Sie diese kennen, können Sie die Gesamtkosten der Kreditaufnahme besser einschätzen und Angebote besser vergleichen.
- Bearbeitungsgebühr - Eine Gebühr, die der Kreditgeber für die Bearbeitung Ihres Kredits erhebt. Dies kann eine Pauschalgebühr oder ein Prozentsatz des gesamten Kreditbetrags sein.
- Bearbeitungsgebühr - Eine Gebühr, die der Kreditgeber für die Zusammenstellung und Vorbereitung Ihrer Kreditunterlagen erhebt.
- Säumnisgebühr - Eine Gebühr, die der Kreditgeber erhebt, wenn Sie Ihren Kredit zu spät bezahlen.
- Verwendungsgebühr - Eine monatliche Gebühr, die von einigen Kreditgebern erhoben wird, wenn Sie den Kredit nicht vollständig ausschöpfen.
- Maklergebühr - Wenn Sie mit einem Kreditmakler zusammenarbeiten, kann dieser eine Gebühr für seine Dienste verlangen.
- Vorfälligkeitsentschädigung - Eine Gebühr, die von einigen Kreditgebern erhoben wird, wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig zurückzahlen.
- Bereitstellungsgebühr - Eine Gebühr, die von einigen Kreditgebern erhoben wird, wenn Sie einen Kredit bewilligt bekommen, ihn aber nicht in Anspruch nehmen.
- Dokumentationsgebühr - Eine Gebühr, die der Kreditgeber für die Erstellung und Einreichung Ihrer Kreditunterlagen erhebt.
- Abschlussgebühr - Eine Gebühr, die der Kreditgeber bei Abschluss des Kredits erhebt.
Wie Sie sehen, gibt es eine Reihe von verschiedenen Gebühren, die mit der Aufnahme eines Terminkredits verbunden sein können. Es ist wichtig, diese beim Vergleich von Angeboten zu berücksichtigen, damit Sie die vollen Kosten der Kreditaufnahme kennen.
6. Sammeln Sie Ihre Dokumente
Unabhängig davon, wer Ihr Kreditgeber ist, sollten Sie bei der Beantragung eines kurzfristigen Darlehens die folgenden Unterlagen bereithalten.
- Eine Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN).
- Ihr Gewerbeschein.
- Einige Jahre Unternehmenssteuererklärungen.
- Gründungsurkunde oder Gesellschaftsvertrag.
- Jahresabschlüsse der letzten zwei Jahre.
- Persönliche Finanzberichte von allen Inhabern von 20 % oder mehr des Unternehmens.
- Einen detaillierten Geschäftsplan.
- Ihr Schuldenverzeichnis (Auflistung der sonstigen Schulden, die Sie derzeit haben).
Vor- und Nachteile von Terminkrediten
Warum Sie sie lieben könnten:
- Geplanter Zahlungsplan. Für viele Unternehmen ist die Vorhersehbarkeit ihrer Rückzahlungen eine große Hilfe bei der Erstellung genauer Cashflow-Prognosen. Ein befristetes Darlehen muss per Definition nach einem bestimmten Zeitplan zurückgezahlt werden. Wenn Sie jedoch keinen festen Zinssatz haben, kann es eine gewisse Variabilität geben.
- Auf Ihr Unternehmen zugeschnittene Kredithöhe und Konditionen. Die Kreditgeber berücksichtigen Ihren Geschäftsplan und Ihren Bedarf genau, um einen angemessenen Betrag bereitzustellen, den Sie flexibel nutzen können. Und oft können Sie einen für Sie passenden Rückzahlungsplan wählen.
- Fördert den Geschäftskredit. Die pünktliche Rückzahlung eines Terminkredits kann Ihnen dabei helfen, einen Geschäftskredit aufzubauen, was später hilfreich sein kann, wenn Sie weitere Finanzierungen beantragen müssen.
- Freisetzung von Cashflow. Da Laufzeitdarlehen in festen monatlichen Raten zurückgezahlt werden, können sie zur Freisetzung von Cashflow beitragen, der sonst für größere, einmalige Zahlungen für Dinge wie Ausrüstung oder Inventar verwendet würde.
Warum Sie sie hassen könnten:
- Zinskosten. Je nach Markt, Kreditgeber und Ihrer Bonität können die Zinsen für ein befristetes Darlehen ein Loch in Ihre Tasche reißen, auf das Ihr Unternehmen in Zukunft nicht vorbereitet ist.
- Es kann schwierig sein, sich dafür zu qualifizieren. Laufzeitdarlehen werden in der Regel nur an Unternehmen vergeben, die über eine hohe Kreditwürdigkeit und eine lange Rentabilitätsgeschichte verfügen. Daher kann es schwierig sein, sich für sie zu qualifizieren, wenn Ihr Unternehmen noch jung ist oder noch nicht lange schwarze Zahlen geschrieben hat.
- Feste monatliche Zahlungen können eine Herausforderung sein. Da Laufzeitdarlehen feste monatliche Zahlungen erfordern, sind sie möglicherweise nicht so flexibel wie andere Finanzierungsarten, wenn es um die Steuerung des Cashflows geht. Wenn Ihre Umsätze schwanken oder Sie einen schwachen Monat haben, müssen Sie trotzdem jeden Monat dieselbe Zahlung leisten.
- Sie könnten Ihr persönliches Vermögen aufs Spiel setzen. Für viele (besicherte) Kredite sind Sicherheiten erforderlich. Das bedeutet, dass Sie Ihr persönliches Vermögen (wie Ihr Haus oder Ihr Auto) aufs Spiel setzen könnten, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können.
Wo kann ich ein befristetes Darlehen erhalten?
Es gibt eine Reihe von Stellen, an die Sie sich für kurzfristige Darlehen wenden können, darunter Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber.
- Banken. Möglicherweise können Sie einen Kredit von Ihrer örtlichen Bank oder einer nationalen Bank wie Wells Fargo oder Chase erhalten. Da diese Banken in der Regel mit Unternehmen zusammenarbeiten, die eine gute Kreditwürdigkeit und -geschichte haben, kann es schwierig sein, sich für ein Bankdarlehen zu qualifizieren, wenn Ihr Unternehmen noch jung ist oder noch nicht lange profitabel ist.
- Kreditgenossenschaften. Credit Unions sind ähnlich wie Banken, aber sie gehören ihren Mitgliedern (Kunden). Aufgrund dieser Struktur sind sie unter Umständen eher bereit, mit Unternehmen zusammenzuarbeiten, die keine perfekte Kreditwürdigkeit aufweisen. Dennoch müssen Sie nachweisen, dass Ihr Unternehmen rentabel ist und eine solide Geschichte hat.
- Online-Kreditgeber. Online-Kreditgeber sind eine gute Option für Unternehmen, die für herkömmliche Kredite nicht in Frage kommen. Bei einem Online-Darlehen können die Voraussetzungen für die Gewährung lockerer sein, aber die Zinssätze können höher sein.
Die beste Alternative zu Terminkrediten für Ihr Unternehmen
Laufzeitdarlehen haben oft strenge Anforderungen, höhere Zinssätze und ungünstige Rückzahlungsbedingungen, die von Ihrer Situation abhängen. Sie sind möglicherweise nicht ideal für Unternehmen, die eine schlechte Bonität haben oder schnell Betriebskapital benötigen. Je jünger Ihr Unternehmen ist, desto unwahrscheinlicher ist es, dass Sie sich für ein befristetes Darlehen eignen.
Wenn das der Fall ist, könnte eine umsatzbasierte Finanzierung die bessere Option für Ihr Unternehmen sein.
Was ist einkommensabhängige Finanzierung?
Bei der umsatzbasierten Finanzierung erhält ein Unternehmen Geld im Gegenzug für einen Prozentsatz der künftigen Einnahmen des Unternehmens. Diese Option wird bei Start-ups und Skalierern immer beliebter, insbesondere in den Bereichen E-Commerce und SaaS.
Das Schöne an dieser Finanzierungsart ist, dass die Rückzahlungen flexibel sind. Was Sie zurückzahlen, hängt von Ihren Einnahmen ab, so dass Sie immer nur so viel zurückzahlen, wie Sie sich leisten können. Außerdem ist es eine schnelle Möglichkeit, Ihr Unternehmen zu finanzieren. Die meisten Kredite werden innerhalb von Stunden oder Tagen genehmigt, nicht erst nach Wochen oder Monaten.
Und im Gegensatz zu Laufzeitdarlehen ist die Beantragung einer umsatzabhängigen Finanzierung reibungslos. Sie müssen weder ein Pitch-Deck noch einen Geschäftsplan vorlegen oder viel Papierkram einreichen. Das Einzige, was Sie wirklich brauchen, ist eine gut dokumentierte und fließende Umsatzhistorie.
Hier erfahren Sie mehr über die Vor- und Nachteile und das Antragsverfahren der umsatzabhängigen Finanzierung.
Oder Sie sprechen direkt mit einem Experten für einkommensabhängige Finanzierung und erfahren mehr.
Unter Uncappedbieten wir Investitionskapital mit Angeboten von $10k bis $10m durch eine Umsatzbeteiligungsvereinbarung (genau wie bei der umsatzbasierten Finanzierung). Sehen Sie, ob Sie sich qualifizieren!
