Für kleine Unternehmen, die auf der Suche nach Kapitalfinanzierung sind, kann die Aufnahme eines Bankkredits ein komplizierter, entmutigender Prozess sein.
Die hohen Anforderungen, die Notwendigkeit eines Geschäftsplans und das langwierige Antragsverfahren führen oft dazu, dass viele Kleinunternehmer keinen Erfolg bei der Suche nach einem Bankkredit haben.
Laut einer Umfrage der British Business Bank erhalten nur 27 % der kleinen Unternehmen erfolgreich eine Genehmigung für einen Bankkredit. Und 73 % dieser kleinen Unternehmen würden lieber auf Wachstum verzichten, als dem Kreditsystem der Banken zu trotzen.
Im Folgenden wird erläutert, was ein bankenunabhängiger Kreditgeber ist, und es werden acht Alternativen zu herkömmlichen Bankkrediten erörtert - zusammen mit einigen wichtigen Überlegungen, die Sie bei Ihrer Entscheidung berücksichtigen sollten.
Was ist ein Nicht-Bank-Kreditgeber?
Zu den Nicht-Bank-Kreditgebern gehören Investoren, Online-Kreditgeber und Finanzinstitute, die Darlehen und Kredite außerhalb des traditionellen Bankensystems vergeben.
Kreditgeber, die keine Banken sind, haben in der Regel weniger strenge Zulassungskriterien und Genehmigungsverfahren als Banken, so dass es für Unternehmer einfacher ist, das benötigte Kapital zu erhalten. Außerdem bieten sie wettbewerbsfähigere Zinssätze und Konditionen als traditionelle Kreditgeber.
Da der Sektor der Unternehmensfinanzierung so wettbewerbsintensiv ist, fällt es vielen Kleinunternehmern leichter, sich eine Finanzierung von einem bankfremden Kreditgeber zu sichern als von einem herkömmlichen Bankkredit.
Wann hat die Kreditvergabe an Nicht-Banken begonnen?
Die moderne Kreditvergabe an Nichtbanken begann Anfang der 1990er Jahre, als eine Reihe von Unternehmern die Chance sahen, eine Marktlücke zu schließen.
Damals konnten viele kleine Unternehmen aufgrund ihrer Größe oder Kreditwürdigkeit keine herkömmlichen Bankkredite erhalten.
Nach der Finanzkrise 2008 explodierte jedoch die Kreditvergabe an Nichtbanken. Während die Banken sich nur schwer erholen konnten, waren die Nicht-Finanzunternehmen in der Lage, schnell zu handeln und flexiblere Finanzprodukte anzubieten. Auch die Banken gingen nur langsam ins Internet - und die Online-Kreditgeber, die keine Banken sind, füllten diese Lücke im Finanzmarkt.
Diese Art der Kreditvergabe hat heute einen Wert von 2 Billionen Dollar und wächst jährlich um 20 %.
Die obige Grafik zeigt Ihnen, wie die Zahl der Kreditinstitute, die keine Banken sind, im Zeitraum zwischen 1999 und 2019 rapide zugenommen hat, während die Zahl der traditionellen Finanzinstitute weitgehend stagniert hat.
Warum sollte sich jemand an einen Nicht-Bank-Kreditgeber wenden?
Es ist ganz einfach: Kleine Unternehmen stehen vor einer lähmenden Finanzierungslücke. Das SME Finance Forum hat festgestellt, dass diese Finanzierungslücke 5 Billionen Dollar erreicht hat - das entspricht dem 1,3-fachen der derzeitigen Kreditvergabe für kleine und mittlere Unternehmen.
Wie unterscheidet sich die Finanzierung durch Nicht-Banken von Risikokapital?
Kreditgeber, die keine Banken sind, werden oft mit Risikokapitalgebern (VCs) verglichen - aber die Kreditvergabe durch Nichtbanken unterscheidet sich stark von der durch VCs und Angel-Investoren.
VCs haben mit Kreditgebern, die keine Banken sind, nicht viel gemeinsam. VCs führen zum Beispiel ihre eigene Due-Diligence-Prüfung durch und erwarten nicht, dass sie Ihre Kreditwürdigkeit sehen oder von Ihnen verlangen, Sicherheiten zu stellen.
Der größte Unterschied besteht jedoch darin, dass VCs Start-ups im Gegenzug für eine Beteiligung an ihrem Unternehmen finanzieren. Kreditgeber, die keine Banken sind, erwarten von Ihnen, dass Sie Zinsen für das geliehene Geld zahlen, aber sie nehmen nur selten Eigenkapital.
Risikokapitalfinanzierung kann ein wichtiger Bestandteil der Finanzierung von Kleinunternehmen sein. Risikokapitalgeber bieten große Geldsummen für eine rasche Expansion und für die Suche nach Möglichkeiten zur Steigerung des Gewinns. Allerdings ist dies ein sehr teurer Weg, um kurzfristiges Wachstum zu finanzieren, und bedeutet oft, dass Sie bis zu 50 % Ihres Unternehmens aufgeben müssen!
Kreditgeber, die keine Banken sind, im Vergleich zu traditionellen Bankkrediten?
Es gibt einige Gründe, die dafür sprechen, einen bankenunabhängigen Kreditgeber einem herkömmlichen Bankkredit vorzuziehen:
- Kreditgeber, die keine Banken sind, können schneller Kapital bereitstellen als eine traditionelle Bank. Sie haben keine bürokratischen Hürden zu überwinden.
- Kreditgeber, die keine Banken sind, haben oft andere Kriterien, die nicht auf die Kreditwürdigkeit abstellen. Das macht sie zu einer großartigen Option für Unternehmen mit schlechter Bonität.
- Das Antragsverfahren ist in der Regel viel kürzer, bei vielen Kreditgebern dauert es nur wenige Minuten, um einen Antrag zu stellen.
- Für kleine Unternehmen ohne einen konkreten Geschäftsplan oder greifbare Vermögenswerte ist es viel einfacher, sich bei Nicht-Bank-Kreditgebern eine Finanzierung zu sichern.
Kreditgeber, die keine Banken sind, haben in der Regel niedrigere Zinssätze und Gebühren als Banken. Außerdem sind bankfremde Kreditgeber bei den Kreditbedingungen flexibler als traditionelle Banken.
Schauen wir uns nun an, welche Arten von Darlehen und finanzieller Unterstützung für Ihr kleines Unternehmen zur Verfügung stehen.
Wir werden die folgenden Finanzierungsquellen im Detail behandeln:
- Einnahmebasierte Finanzierung
- Barvorschüsse von Händlern
- Anbieter kommerzieller Kredite
- Sozial-/Gemeinschaftskredite
- Partnerschaften mit anderen Unternehmen
- Eigenkapitalfinanzierung
- Finanzielle Unterstützung durch Familie und Freunde
- Crowdfunding
- Staatliche Zuschüsse
Um Ihr Wachstum voranzutreiben, müssen Sie eine Finanzierung finden, die zu Ihnen passt. Jedes Unternehmen ist anders, und Ihr Finanzierungsmix sollte Ihren längerfristigen Bedarf widerspiegeln.
Einnahmebasierte Finanzierung
Bei der umsatzbasierten Finanzierung erhalten Unternehmen einen Pauschalbetrag in bar als Gegenleistung für einen Prozentsatz ihres künftigen Umsatzes. Bei der umsatzbasierten Finanzierung müssen keine Sicherheiten gestellt werden, und herkömmliche Anbieter von Bargeldvorschüssen gewähren kleinen Unternehmen Kredite von bis zu 500.000 USD.
Die Unternehmen müssen ihre Schulden durch eine Umsatzbeteiligung zurückzahlen. Dabei handelt es sich um eine prozentuale Gebühr, die jeden Monat erhoben wird und sich nach dem Risiko richtet, das mit der Gewährung des Vorschusses verbunden ist.
Ihr Unternehmen muss einen bestimmten Prozentsatz des Umsatzes zurückzahlen, bis der gesamte Vorschuss zurückgezahlt ist.
Uncapped bietet Unternehmen, die online verkaufen, wie z. B. E-Commerce-Shops oder SaaS-Anbieter, Finanzierungen auf der Grundlage von Umsätzen zwischen 10k und 10 Mio. USD. Im Gegenzug berechnen wir eine Pauschalgebühr von 6-12 % auf das bereitgestellte Kapital.
Das Antragsverfahren ist weitaus einfacher als die Beantragung eines Bankkredits. Solange Sie eine mindestens sechsmonatige Geschäftshistorie vorweisen können, einen monatlichen Umsatz von mindestens 10.000 $ erzielen und mehr als 40 % der Zahlungen online abwickeln, sind Sie wahrscheinlich gut geeignet!
Dies ist auch eine großartige Alternative für gesunde Online-Unternehmen, die im Austausch für eine kurzfristige Finanzierung nicht auf Eigenkapital verzichten oder ihr Eigentum verlieren wollen. So konnte Marshmallow, eine führende Plattform für Kfz-Versicherungen, ihren Umsatz in nur zwei Monaten um 56 % steigern , nachdem sie von Uncapped einen ersten Vorschuss von 131 000 USD erhalten hatte.
Dieses Wachstum half ihnen dabei, weniger Eigenkapital abzugeben, als sie sich für eine langfristige, wagnisgestützte Finanzierung entschieden. Im Jahr 2021 wurde das Unternehmen ein Einhorn!
Die umsatzbasierte Finanzierung ist ideal für kleine Unternehmen, die Anzeigen, Inventar oder Einstellungen finanzieren wollen, die zu vorhersehbaren Einnahmen führen.
Bargeldvorschuss für Händler
Barvorschüsse von Händlern ähneln der umsatzabhängigen Finanzierung, sind aber bei Offline-Unternehmen beliebter.
Die Unternehmen müssen ihre Schulden mit einem Faktor zurückzahlen. Dieser Multiplikator variiert je nach dem Risiko, das mit der Gewährung eines Vorschusses für Ihr Unternehmen verbunden ist, liegt aber in der Regel zwischen 1,1 und 1,3.
Ihr Unternehmen muss einen bestimmten Prozentsatz Ihres Umsatzes zurückzahlen, bis Sie den Vorschuss vollständig zurückgezahlt haben.
Barvorschüsse von Händlern können für kleine Unternehmen eine gute Möglichkeit sein, eine schnelle Finanzierung zu erhalten, insbesondere wenn sie zuversichtlich sind, was ihr zukünftiges Umsatzvolumen angeht. Diese Art von Kapital ist auch für die Finanzierung von Rechnungsforderungen hilfreich.
Anbieter kommerzieller Kredite
Der Großteil der Nicht-Banken-Kredite stammt von kommerziellen Kreditanbietern. Sie werden auch als Nicht-Banken-Finanzinstitute oder NBFI bezeichnet. Diese Firmen sind Kreditgeber, die keine Banklizenz haben.
Zu den kommerziellen Kreditanbietern gehören Versicherungsunternehmen, Mikrokreditorganisationen und Gelddienstleister.
Anbieter kommerzieller Kredite bieten flexiblere, individuellere Darlehen an, als Sie sie von einer Bank erhalten würden. Außerdem haben sie in der Regel weniger restriktive Kreditvergabekriterien - was für kleine Unternehmen ideal ist.
Um das zusätzliche Risiko auszugleichen, verlangen sie jedoch oft hohe Zinssätze.
Es gibt wirklich viele Kreditgeber, die keine Banken sind und in diese Kategorie fallen, wie z. B. Anbieter von Kleinstkrediten, Kreditgeber für Lagerbestände, Kreditgeber für die Mehrwertsteuer... Und sie alle bieten einen sehr unterschiedlichen Service.
Wir haben die verschiedenen Arten von kommerziellen Kreditanbietern ausführlicher beschrieben, falls Sie daran interessiert sind, wie jede dieser Finanzierungsoptionen funktioniert.
Soziale oder gemeinschaftliche Kreditvergabe
Soziale oder kommunale Kreditgeber sind gemeinnützige Organisationen, die Darlehen oder Kredite für lokale Unternehmen anbieten . Sie konzentrieren sich in der Regel auf KMU, die einen Mehrwert für die lokale Gemeinschaft erbringen oder anderen gemeinnützigen Organisationen helfen.
Gemeinschaftskreditgeber sind Finanzinstitute, die sich auf die Kreditvergabe an kleine Unternehmen und Unternehmer konzentrieren. Sie unterscheiden sich in einigen Punkten von traditionellen Kreditgebern:
- Kreditgeber aus der Gemeinschaft sind in der Regel flexibler bei ihren Kreditvergabekriterien und gewähren eher Kredite an kleine Unternehmen, die von größeren Banken abgelehnt wurden.
- Gemeinschaftliche Kreditgeber haben in der Regel niedrigere Zinssätze und Gebühren als herkömmliche Kreditgeber - sie sind nicht darauf aus, Gewinn zu machen.
- Kreditgeber aus der Gemeinschaft haben oft engere Beziehungen zu ihren Kreditnehmern und sind eher bereit, mit ihnen an maßgeschneiderten Rückzahlungsplänen zu arbeiten.
Um jedoch für eine soziale oder kommunale Kreditvergabe in Frage zu kommen, muss Ihr Unternehmen in der Regel einen großen Nutzen für Ihre Gemeinschaft erbringen. Zweitens bieten soziale und kommunale Kreditgeber in der Regel deutlich weniger Mittel an. Dies macht ihre Finanzierung noch wettbewerbsfähiger und verringert die Chance, dass Ihr Antrag erfolgreich ist.
Eigenkapitalfinanzierung
Bei der Beteiligungsfinanzierung verkauft ein Unternehmen Eigentumsanteile - oder Eigenkapital - an Investoren und erhält dafür Geld. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Kredit und anderen Formen der Fremdfinanzierung müssen die Unternehmen den Kredit nicht mit Zinsen zurückzahlen.
Angel-Investoren oder Risikokapitalgeber bieten in der Regel diese Art der Finanzierung an. Angel-Investoren sind wohlhabende Personen, die ihr eigenes Geld in ein Start-up investieren und sich im Gegenzug an Ihrem Unternehmen beteiligen. Sie engagieren sich in der Anfangsphase Ihres Unternehmens, also zu einem Zeitpunkt, zu dem Sie ihnen kaum mehr als ein Konzept vorlegen können.
Risikokapitalgeber bieten Kapital in einer späteren Phase an, wenn Sie bewiesen haben, dass Ihr Geschäftsmodell das Potenzial hat, sich zu vergrößern.
Aber egal, ob Sie sich von Risikokapitalgebern oder Engelsinvestoren finanzieren lassen, Sie tauschen einen beträchtlichen Teil Ihres Unternehmens gegen die Möglichkeit, langfristige Einnahmen zu erzielen.
Da diese Investoren ein Risiko für Sie eingehen, erhalten sie einen größeren Anteil an Ihrem Unternehmen als bei jeder anderen Finanzierungsmöglichkeit. Das heißt, wenn Sie groß rauskommen!
Familie und Freunde
Auch Freunde und Verwandte um eine Finanzierung zu bitten, kann eine gute Option sein, da sie Ihnen wahrscheinlich die besten (oder gar keine) Kreditkonditionen gewähren werden.
In einer sehr frühen Phase Ihres Unternehmens sind sie wahrscheinlich auch die einzigen, die bereit sind, Ihnen einen Kredit zu gewähren.
Es ist jedoch wichtig, dass Sie deutlich machen, dass sie ein Risiko eingehen, indem sie in Sie investieren!
Crowdfunding
Beim Crowdfunding investiert eine große Zahl von Menschen kleine Kapitalbeträge, um Ihren Wachstumsplan voranzutreiben. Crowdfunding ist eine großartige Möglichkeit zur Finanzierung von Start-ups, allerdings dauert es lange, bis das Kapital aufgebracht ist, und manche Unternehmen verfehlen ihre Ziele, was bedeutet, dass sie keinen Zugang zu dem benötigten Kapital erhalten.
Staatliche Zuschüsse
Staatliche Zuschüsse für kleine Unternehmen, wie z. B. der Gründungszuschuss, helfen neuen Unternehmen bei der Gründung und dem Betrieb.
Zu den Arten von staatlichen Zuschüssen für kleine Unternehmen gehören Expansionszuschüsse, Ausrüstungszuschüsse und Ausbildungszuschüsse.
Am wichtigsten ist, dass staatliche Zuschüsse nicht zurückgezahlt werden müssen.
Allerdings können die Antragsverfahren langwierig sein, und es kann lange dauern, bis man die Mittel erhält. Strenge Kriterien für die Förderfähigkeit schließen auch viele Arten von Unternehmen aus.
Welche Nicht-Banken-Kreditlösung ist die richtige für mich?
Die meisten bankenunabhängigen Kreditlösungen verlangen hohe Zinsen. Da bankfremde Kredite von Natur aus risikoreicher sind als Bankkredite, erwarten die Kreditgeber höhere Renditen.
Staatliche Zuschüsse, Gemeinschaftsdarlehen und Kreditgeber aus dem Freundes- und Familienkreis verlangen zwar keine hohen Zinssätze, doch ist es schwierig, auf diese Weise zuverlässig genügend Kapital zu beschaffen.
Die Alternative ist die einkommensbasierte Finanzierung. Dieses Modell erfordert keine Zinsen, persönlichen Garantien oder Verwässerung. Stattdessen prüfen die Anbieter Ihre Back-End-Geschäftssysteme, um Ihre künftigen Einnahmen vorherzusagen, und stellen dann Mittel gegen eine Pauschalgebühr zur Verfügung, die als Anteil an Ihren künftigen Einnahmen zurückgezahlt wird.
Das bedeutet, dass sich bei einer Abschwächung des Marktes oder einem Rückgang Ihrer Verkäufe auch Ihre Rückzahlungen verlangsamen (oder aussetzen) werden.
Unter Uncappedbieten wir Investitionskapital mit Angeboten von $10k bis $10m durch eine Umsatzbeteiligungsvereinbarung. Sehen Sie, ob Sie sich qualifizieren!
